Czym jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść?

Coraz więcej Polaków sięga po dodatkowe fundusze z różnych źródeł. Niezależnie od tego, czy są to banki, czy inne instytucje finansowe. Niestety takie działanie często prowadzi do powstawania długów, które ciężko jest spłacać. Czasami nawet okazuje się to zupełnie niemożliwe. Czym jest spirala zadłużenia? Jak wyjść z długów? Czy jest racjonalny sposób na to, aby spłacić wszystkie zadłużenia?

Czym jest spirala długów?

Spirala zadłużenia najczęściej powstaje wtedy, kiedy konsument pożycza kolejne pieniądze po to, aby spłacić swoje dotychczasowe zadłużenie lub jego część. Tym sposobem nie ma możliwości spłacać rat na czas. Jego zobowiązania finansowe znacząco przekraczają wysokość osiąganych dochodów. Bardzo często każdy kolejny zaciągnięty kredyt bądź chwilówka mają większe oprocentowanie, które dość mocno uszczupla i tak już niski budżet.

Dodatkowo naliczane zostają kary umowne i odsetki za niespłacanie zobowiązań w terminie. Tak więc dług nadal wzrasta.

Kiedy zadłużenia powinny zacząć nas niepokoić?

Wiele osób ma obecnie zaciągnięte kredyty w celu zaspokojenia różnych potrzeb. Mógł to być, chociażby niespodziewany wydatek, kupno nowego samochodu, wyjazd na wakacje, czy po prostu brak środków do życia. Niezależnie od tego, jaka była przyczyna pożyczki, to prawda jest taka, że teraz należy ją spłacać. Kiedy dłużnik reguluje miesięczne raty zgodnie z harmonogramem, to nie ma czym się martwić. W takim wypadku prędzej, czy później uda mu się spłacić całe zobowiązanie. Gorzej będzie, jeżeli nagle pojawią się kolejne wydatki i będzie musiał wziąć kolejną pożyczkę. Choć jeszcze w tym momencie nie wpadł w spiralę długów, to jest na dobrej ścieżce.

Ostatecznie powinien zacząć się niepokoić, kiedy pojawią się pierwsze oznaki problemów ze spłatą, tj. krótkie opóźnienia w spłacie kredytu, czy brak finansów na rachunki i życie.

[polecany-post p=”1122″]

Dlaczego tak łatwo wpaść w spiralę zadłużenia?

Główną przyczyną tego, że dłużnik wpada w pętlę zadłużenia, jest oczywiście zaciąganie kolejnych kredytów. W dzisiejszych czasach nie trudno jest dostać dodatkową gotówkę nawet bez wychodzenia z domu. Prawda jest taka, że łatwo dostępna gotówka jest bardzo kusząca i coraz więcej osób chętnie po nią sięga. Na początku pierwsza pożyczka wzięta jest na konkretny cel, lecz pieniążki szybko się skończyły i zaraz pojawiają się nowe wydatki i trzeba ponownie się zapożyczyć. W momencie, kiedy wierzyciel zaczyna domagać się zwrotu, osoba zadłużona sięga po kolejne środki oferowane przez instytucje finansowe. Często na znacznie gorszych warunkach i wyższym oprocentowaniu.

Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Podstawowym wyznacznikiem do tego, jak nie wpaść w spiralę zadłużenia jest oczywiście niezaciąganie kolejnych zobowiązań. Tylko w ten sposób można uniknąć trudnej sytuacji życiowej. Potencjalny pożyczkobiorca powinien dokładnie przemyśleć, czy będzie w stanie spłacać swoje zadłużenie i czy rzeczywiście konieczne jest wzięcie kredytu. Być może uda mu się zrezygnować z kupna tej rzeczy, na którą chciał wziąć pożyczkę.

Jeśli dodatkowe środki pieniężne rzeczywiście są mu potrzebne, to powinien najpierw poprosić o pomoc bliskich. Choć i w tym wypadku, pewnie będzie musiał zwrócić dług, to raczej członek rodziny nie naliczy mu odsetek i nie będzie tak radykalny odnośnie terminu spłaty rat.

Wyjście ze spirali długów, jak to zrobić?

Wyjście z długów jest możliwe pod warunkiem, że osoba, która je posiada, tego chce. Pierwszym krokiem, który powinna wykonać, jest ocena swojej sytuacji finansowej. Musi sprawdzić jakie zobowiązania są najpilniejsze oraz ile wynosi suma wszystkich rat. Dobrze będzie, jeżeli przygotuje sobie zestawienie uwzględniające wszystkie wydatki przeznaczone na kredyty i pożyczki. Takie rozwiązanie pozwoli mu na własne oczy zobaczyć, na jak szeroką skalę rozwinął się problem. W przypadku, gdy sam nie potrafi zorganizować takiego zestawienia, może skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Fachowiec na pewno poradzi sobie z tym zadaniem.

Jak wyjść z zadłużenia – budżet domowy

Kolejnym krokiem do wyjścia z zadłużenia jest ustalenie budżetu domowego. Dłużnik powinien ustalić wysokość nie tylko swoich kredytów i pożyczek, ale też comiesięcznych opłat. Przede wszystkim należy uwzględnić opłaty związane z utrzymaniem mieszkania, czyli czynsz, opłata za media, gaz i prąd. Osoba zadłużona może też wyliczyć średnią wysokość ponoszonych kosztów na zaspokojenie podstawowych potrzeb zarówno swoich, jak i domowników. Poza pożywieniem powinny być to ubrania, leki, materiały edukacyjne, opłaty za szkołę, czy przedszkole. Następnie ma możliwość wykluczyć te koszty, które nie są konieczne, czyli:

• Jedzenie w restauracjach.
• Wyjścia do kina.
• Wyjazdy na wakacje i ferie.
• Kupno olejnych gadżetów, czy sprzętów gospodarstwa domowego.
• Pieniądze wydawane na hobby.

Wyjście ze spirali długów – oszczędności

Domowy budżet to nie tylko pieniądze, które można oszczędzić i zarobić, ale też te, które można uzyskać. Osoba zadłużona może sprawdzić, czy posiada w domu cenne przedmioty nadające się na sprzedaż. Być może na strychu lub w piwnicy znajdują się rzeczy nieużywane od dawne, ale mające jakąś wartość pieniężną. Zresztą nie tylko. Kredytobiorca ma możliwość sprzedać również rzeczy, które nie są niezbędne do życia. Może zamienić telefon na starszy model, podobnie, jak telewizor, czy samochód.

W obecnych czasach ma wiele możliwości pozbycia się sprzętów i uzyskania za nie gotówki. Są przecież portale sprzedażowe, czy lombardy. Modne ponownie stają się też wyprzedaże garażowe. Tak więc jest kilka opcji, wystarczy tylko chcieć.

Jak spłacić dług – dodatkowe źródło dochodu

Znalezienie dodatkowego dochodu jest najprostszym rozwiązaniem na problem pożyczkowy. Skoro do tej pory wynagrodzenie za pracę nie było wystarczająco wysokie, aby nie trzeba było popadać w kłopoty finansowe, to najwyższa pora pomyśleć o zmianie. Niewskazanie jest oczywiście rzucanie pracy, ale przecież można zapytać pracodawcę o możliwość wypracowania nadgodzin lub znaleźć dorywcze zajęcie np. w weekendy. Jeśli dana osoba ma predyspozycje do wykonywania drobnych napraw lub niewielkiego rękodzieła, to także może w ten sposób zasilić portfel.

Wyjście z pętli kredytowej – plan spłaty zadłużenia

Plan spłaty zadłużenia polega przede wszystkim na uporządkowaniu długów pod względem wielkości raty. Od najmniejszej do największej. W pierwszej kolejności należy rozpocząć spłatę od tego, który ma najniższą ratę lub zadłużenie jest już niewielkie. W ten sposób kredytobiorca w krótkim czasie uzyska dodatkowe środki na spłatę kolejnych zobowiązań. Kiedy najmniejszy dług zostanie spłacony, przyjdzie pora na kolejny. Jeśli osoba zadłużona będzie konsekwentna, to z biegiem czasu zauważy, że można wypracować schemat spłaty zobowiązania i znaleźć rozwiązanie patowej sytuacji.

Pętla zadłużenia a kredyt konsolidacyjny

Kolejnym rozwiązaniem dla osoby w spirali zadłużenia jest kredyt konsolidacyjny. Polega on na połączeniu wszystkich kredytów i pożyczek w jedność. Bank udzielający konsolidacji przejmuje na siebie wszystkie zobowiązania, a kredytobiorca zyskuje jedną ratę, niższą od wszystkich dotychczasowych. Takie rozwiązanie nie tylko pozwoli zmniejszyć ilość ponoszonych kosztów, ale także uniknąć pominięcia jakiejś płatności. Przy dużej ilości długów nie trudno jest zapomnieć o zapłacie któregoś z nich.

Czy upadłość konsumencka jest dobrym rozwiązaniem?

Upadłość konsumencka to tak naprawdę ostateczność. Można ją ogłosić głównie wtedy, kiedy poprzednie rozwiązania zawiodły i kredytobiorca nie jest w stanie uregulować żadnych należności. Taki status nadaje sąd osobom fizycznym, które mają zbyt niski miesięczny dochód. Skład sędziowski musi obiektywnie ocenić, czy wynagrodzenie i inne źródła przychodów rzeczywiście uniemożliwiają spłatę. Upadłości konsumenckiej nie może ogłosić osoba, która nie regulowała swoich zobowiązań celowo, w wyniku zaniedbania lub próby oszustwa.

Niestety kredytobiorca nie będzie mógł zarządzać swoim majątkiem i zostanie on przeznaczony na spłatę roszczeń wobec wierzycieli.